«У банка отозвали лицензию и агентство по страхованию вкладов отказало в выплате страхового возмещения.»

«У меня есть вклад в банке. Сумма вклада превышала страховое возмещение. За несколько дней до отзыва у банка лицензии я открыла вклад на имя сына, сделав перевод части денежных средств со своего счета по вкладу на его счет. После отзыва у банка лицензии сын обратился в агентство по страхованию вкладов, которое отказало ему в выплате страхового возмещения.»

Рассматриваемый случай регулируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

При отзыве лицензии банк формирует реестр обязательств банка перед вкладчиками, который направляет в Агентство по страхованию вкладов. Сведения этого реестра служат основанием для осуществления страховых выплат.

Часть 10 статьи 12 указанного федерального закона предусматривает возможность обращения в суд с иском: при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Формальные основания для обращения в суд есть: два вкладчика, два вклада, страховой случай (отзыв лицензии) налицо. Однако перспективы судебного разбирательства могут оказаться не такими очевидными.

Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно статье 835 Гражданского кодекса Российской Федерации право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией).

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке.

Из приведенных норм следует, что для подтверждения своей позиции в суде вам потребуется доказать: полномочия банка на привлечение денежных средств, заключение договора вклада, передачу денежных средств банку.

Договор банковского вклада является реальным: считается заключенным с момента передачи кредитной организации денежных средств.

Это важно понимать.

Конституционный Суд Российской Федерации указал в определении от 25.07.2001 № 138-О, на то, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Фактически в рассматриваемой ситуации имеет место не снятие денежных средств со счета по одному вкладу и внесение в другой вклад, а дробление вклада.

Банк, небезосновательно будет ссылаться на то, что операция по внесению денежных средств не осуществлялась, наличные денежные средства не вносились. В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактическое совершение операций по счетам клиентов банка не происходит.

При отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации, не порождают правовых последствий, характерных для договора вклада.

Судами принимаются во внимание факты проведения операций в короткий промежуток времени, одним работником банка (как правило открытие вклада и переводы по счетам осуществляются у одного сотрудника), анализируется источник формирования нового вклада, родство двух вкладчиков.

Действия вкладчиков в такой ситуации могут быть квалифицированы судом как злоупотребление правом, что является основанием для отказа в судебной защите.

Для оценки перспектив судебного разбирательства, обращайтесь к адвокату.